מחזור משכנתא - למה דווקא עכשיו? 

כיום אנחנו נמצאים בתקופה של ריבית נמוכה ביותר במשק של 0.10% בלבד ולכן זוהי הזדמנות מצוינת למחזר משכנתאות ישנות ויקרות. כזכור, מחזור משכנתא הוא תהליך שבאמצעותו ממחזרים משכנתא קיימת ולוקחים במקומה משכנתא חדשה ומשתלמת יותר.

יחד עם זאת, ממש כמו בנטילת משכנתא חדשה, יש לדעת איך לעשות זאת בצורה האופטימאלית. לכן, כאשר מדברים על מחזור משכנתא בשנת 2015, יש כמה דברים חשובים שצריך לדעת :

כדאי לנצל את ההזדמנות עוד לפני עליית הריבית – כאמור, נכון לאמצע 2015, הריבית במשק היא בשפל של כל הזמנים, אבל אין זה אומר שהמצב יישאר כך לנצח, ולכן כדאי לנצל את ההזדמנות כבר עכשיו ולא להתמהמה. הדבר נכון גם כאשר ההערכות חוזות כי לא נראה קפיצה משמעותית בריבית בשנים הקרובות.

ריבית קבועה היא לא בהכרח דבר רע – לריבית הקבועה יצא שם של ריבית יקרה יותר וזה אכן נכון. עם זאת, המחיר האמיתי אותו משלמים עבור ריבית משתנה או ריבית פריים עלול להיות גבוה יותר ברגע שהריבית במשק מתחילה לעלות, במיוחד בתקופה זו שבה המרווחים של העוגנים השונים מצטמצמים. זוהי גם הסיבה שבנק ישראל הטיל מגבלות על הלווים ולא מאפשר כיום לקחת יותר משליש מן ההלוואה בריבית משתנה, ולא יותר משני שליש בריבית משתנה כל חמש שנים ומעלה. מגבלות אלו תקפות כאמור גם על מחזור של משכנתא.

אם ניקח כדוגמה משכנתא של 600,000 אלף ש"ח לעשרים וחמש שנה וניקח שני שליש ממנה בריביות משתנות של היום (חלק אחד במשתנה כל חמש שנים ואחר בפריים), הרי שההחזר החודשי שלנו צפוי להיות נמוך יחסית: בתחילה בסביבות ה-2,460 ש"ח, אבל עוד חמש שנים הוא כבר יהיה עלול לזנק ל-2,780 ש"ח.

אם ניקח כמעט את אותה משכנתא, אך נחליף את החלק המשתנה כל חמש שנים בריבית קבועה לא צמודה ונאריך אותה בשנתיים נוספות ל-27 שנים, ייצא שנשלם היום כ-2,600 ש"ח, אך בעוד חמש שנים כ-2,780 ש"ח בלבד, ובסך הכול אנחנו צפויים לחסוך כ-115,000 ש"ח לאורך כל חיי המשכנתא.

מחזור משכנתא הוא גם עניין פסיכולוגי – גם לאחר שנטלנו משכנתא ראשונה, חלק גדול מאיתנו עדיין לא מבין את מלוא המשמעות של כל התהליך מעבר לעלות ההחזר החודשי הנוכחי ולכן אנחנו מפחדים לעבור אותו שוב. זאת למרות שבאמצעות ייעוץ נכון אצל יועץ משכנתאות אובייקטיבי ניתן למחזר משכנתא בהצלחה ולחסוך עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים לעומת המשכנתא הקודמת. רצוי לא לגשת לבנק ולקפוץ על הצעת המחזור הראשונה שמקבלים ממנו מכיוון שזו עלולה שלא להיות לטובתנו אלא לטובת הבנק. בסופו של דבר, המטרה במחזור משכנתא היא לצמצם כמה שיותר את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההחזר וכך להקל על העול הכלכלי של המשכנתא.